央行报告：2014年三农小微新增贷款占比下降

　　1月23日，央行在官网发布了《2014金融机构贷款投向统计报告》（以下简称《报告》），《报告》显示，2014年地产开发贷款增速与上年相比明显回升，但是三农与小微企业贷款增速继续高于全年金融机构贷款平均增速水平，但增量占比均较上年有所回落。

　　据央行发布的数据，2014年末，“三农”贷款余额在各项人民币贷款余额中的占比达34.5%，与2013年持平，不过，2014年“三农”新增贷款在全年新增贷款中占比为36.9%，较上年的46.4%回落近10个百分点。《报告》同时显示，2014年全年，小微企业贷款增加2.13万亿元，同比多增1284亿元，增量占企业贷款增量的41.9%，也比上年占比水平低1.6个百分点。

　　对此，一位商业银行人士解释称，这也可以理解，三农和小微一直是银行信贷的薄弱部门，也正因为如此，在经济转轨时期，央行两次下调针对农村金融机构的存款准备金率，此外还有一些定向手段来予以支持。正如央行行长周小川所说，货币政策不是万能的。在支持三农和小微的融资需求方面，还有赖于财政政策发力和我国经济结构的进一步转型。

　　不过，《投资快报》记者观察到，2014年末，地产开发贷款余额1.35万亿元，同比增长25.7%，增速比上年末高15.9个百分点。同时，这一增速也较三季度末有较大回升。据央行此前公布的数据，2014年三季度末，地产开发贷款余额1.21万亿元，同比增速为12.7%。尤其地方政府从三季度开始，不断升级救市措施，在放松限购的基础上，一些地方还出台了对个贷利率进行补贴、契税优惠、放宽落户以及为房地产贷款提供担保等措施。

　　互联网金融企业看好农村金融

　　“这是互联网上的数字，就从第一个一百元出借，我们在14年11月21号这个数字到达了1亿，今天的数字是1亿零600多万，每分钟有90多块钱在平台上出借，我们从第一个借款人经过五年的发展，发展到1.3万。农户平均从平台上每次借款是9000多元，爱心出借人出借的是900多元，大概10个出借人大概帮助一个借款人。”

　　《投资快报》记者观察到，同样是农村金融市场，受到行业各界关注还有来自互联网金融企业的一则消息。1月20日，国内互联网金融P2P行业的领军企业宜信公司正式发布“互联网金融 --谷雨战略”。在这份该企业所公布的第二个农村5年计划里，指出未来5年宜信将打造并开放农村金融云平台，通过农村金融服务生态圈，开放宜信小微企业和农户征信能力、风控能力、客户画像等能力，实现“为农村实体经济发展服务”和“促进农村地区消费金融发展”的两大目标。同时宣布，未来3年将在农村建设1000个农村金融服务站，为农户提供“i社员”服务，在资金支持的同时不断丰富农户的能力建设，为农户提供小额信贷、小额保险、支付等服务。

　　据宜信公司创始人、CEO唐宁介绍，“互联网金融是新的金融模式，多年以来，我国传统金融机构在农村投入不少，但是依然有超过7成的贷款需求无法满足。这其中，关键的制约因素是大部分农户在央行的征信系统中是不存在的，这个数字大概在3-4亿之间，而且农户也缺乏传统金融机构发放贷款必须要有的可抵押资产。但根据宜信在广东和甘肃农村金融调研显示，目前在农村已经有70%左右的人口拥有智能手机，移动互联网作为互联网金融基础设施已经完备。”

　　据了解，宜信在过去的5年多时间中，在甘肃、陕西、内蒙、云南、四川几个西部省份的县级区域建立了大量的农村金融服务点，培养了一批熟悉农村市场的“带路党”。在农村提供小微农机租赁，在农机上装备流量秤，建设物联网，这可以极大降低贷后风险管理的成本。在2014年还尝试了玉米场外期权业务，通过金融创新，利用期货、期权等金融工具，帮助农户降低农产品(行情,问诊)价格波动造成的影响。

　　不过，即便民间企业如此坚持，宜信有关负责人也还是表示了叹息：我们在过去合作的机构是有19家公益性小额信贷机构，我们也扩展了和农民的专业合作社，主要有21个合作机构，主要分布在西部、宁夏、内蒙、青海等，但我们只覆盖了21个国家贫困县，总共全国有500多个贫困县，我们覆盖率非常有限，我们希望能够帮助更多的人，帮助他们从事生产经营。也许他开一个乡村的小超市、小卖店改变自己的生活，也许承包一个茶园改变自己的命运。

　　最后，有业内分析人士指出，目前虽然互联网金融整体体量还小，在农村更小，但是，互联网金融在服务客户多样化和个性化需求方面的突出能力使得金融服务的成本可以有效降低，是对传统金融机构的有益补充。